¿Qué banco cubano para su transferencia? BPA, BANDEC y Banmet comparados
Quien envía dinero a Cuba termina casi siempre en uno de estos tres bancos cubanos: el BPA (Banco Popular de Ahorro), la BANDEC (Banco de Crédito y Comercio) o el Banco Metropolitano. Cuál sea el correcto depende menos de usted que del destinatario: es su cuenta bancaria existente la que decide. Aun así vale la pena tener el panorama claro, porque los tres bancos tienen enfoques distintos y no todos están presentes en todas partes.
Este artículo explica el sistema bancario cubano en sus líneas básicas, compara los tres grandes bancos y le ayuda a decidir cuál corresponde según el caso. Al final sabrá qué tener en cuenta cuando envía dinero desde España o Europa.
Un punto previo importante: la FINCIMEX, que muchos conocen, no es un banco sino una empresa de divisas. La diferencia no es solo técnica: mientras los tres grandes bancos no figuran en listas de sanciones estadounidenses, FINCIMEX sí.
El sistema bancario cubano: visión general
Antes de entrar en los tres bancos, conviene una breve contextualización. Cuba tiene un sistema financiero que no se puede comparar con el español o el europeo.
En la cima está el Banco Central de Cuba (BCC): es el banco central, supervisa todo el sistema y emite la regulación. No opera con clientes particulares.
Por debajo hay tres bancos estatales universales que atienden tanto a particulares como a empresas: BPA, BANDEC y Banco Metropolitano. Los tres están conectados a la red SWIFT, los tres emiten tarjetas MLC y los tres reciben transferencias internacionales. Sus diferencias están en la cobertura geográfica y en el tipo de cliente al que se dirigen.
Junto a ellos existen actores que se confunden con frecuencia con bancos pero no lo son:
| Entidad | Función | ¿Atiende a particulares? |
|---|---|---|
| Banco Central de Cuba (BCC) | Banco central, supervisión | No |
| BPA (Banco Popular de Ahorro) | Banco universal, tradición de caja de ahorros | Sí |
| BANDEC (Banco de Crédito y Comercio) | Banco universal, crédito y comercio | Sí |
| Banco Metropolitano (Banmet) | Banco universal, La Habana y divisas | Sí, solo en La Habana |
| FINCIMEX | Empresa de divisas (de GAESA), emite tarjetas AIS y Tarjeta Clásica | Indirectamente, vía tarjetas |
| CADECA | Casas de cambio | Sí, para cambio de divisas en efectivo |
Los tres grandes bancos: ficha rápida
BPA — Banco Popular de Ahorro
Fundado el 18 de mayo de 1983, desde 2022 con estatus de banco universal. Con unas 424 sucursales en todo el país, el BPA tiene la red más extensa de Cuba y gestiona más de 2,3 millones de cuentas. Su papel es clásico: nóminas, pensiones y prestaciones sociales llegan para la mayoría de los cubanos a una cuenta del BPA. En pocas palabras: el banco de la familia cubana, presente en todo el país, con frecuencia la única opción en localidades pequeñas.
Más sobre el BPA en el artículo detallado
BANDEC — Banco de Crédito y Comercio
Fundado el 12 de noviembre de 1997. Con más de 200 sucursales, la BANDEC también tiene presencia nacional, pero su peso está en el interior del país y en el sector agropecuario: más del 70 por ciento de su cartera crediticia va a proyectos agrícolas, y atiende a más de 50.000 clientes del campo. Su singularidad: la BANDEC es la única de las tres que emite una tarjeta prepago anónima en USD. Quien quiera pagar en Cuba sin abrir una cuenta bancaria la encuentra aquí.
Más sobre la BANDEC en el artículo detallado
Banco Metropolitano (Banmet)
Fundado el 19 de marzo de 1996. El Banmet es el único de los tres que opera exclusivamente en La Habana. Más de 120 sucursales cubren los 15 municipios de la capital. Su especialidad son las operaciones con divisas, los diplomáticos, los joint ventures y los habaneros con necesidades en MLC. Quien vive fuera de la provincia de La Habana no puede abrir una cuenta Banmet.
Más sobre el Banco Metropolitano en el artículo detallado
Comparativa directa: BPA, BANDEC y Banco Metropolitano
| Aspecto | BPA | BANDEC | Banco Metropolitano |
|---|---|---|---|
| Fundación | 1983 | 1997 | 1996 |
| Sucursales | ~424 en todo el país | 200+ en todo el país | 120+ solo en La Habana |
| Clientes / cuentas | 2,3 millones de cuentas | No publicado | Más de 1 millón de clientes |
| Público principal | Particulares, pensionistas, funcionarios | Empresas, sector agrícola, MiPymes | Diplomáticos, clientes internacionales, habaneros |
| Tarjeta MLC | Sí | Sí | Sí |
| Tarjeta prepago anónima | No | Sí | No |
| Código SWIFT | BPAHCUHH | BDCRCUHH | BMNBCUHH |
| Lista SDN de la OFAC | No | No | No |
| Banca digital | Telebanca, Transfermóvil, EnZona | Virtual-BANDEC, Transfermóvil, EnZona | Metropolitano en Línea, App Banmet |
| Rasgo distintivo | Red más amplia, tradición de caja de ahorros | Tarjeta prepago USD + perfil agropecuario | Enfoque en divisas + especialización en la capital |
¿Qué banco para cada situación?
La regla más importante: usted no elige su banco en Cuba. Su destinatario ya tiene una cuenta en uno de los tres — ese es el correcto. Y si aún no tiene cuenta, la decisión depende sobre todo de qué banco tiene sucursal cerca de donde vive.
Cuatro situaciones habituales:
El destinatario vive en La Habana
Lo más probable es que tenga cuenta en el Banco Metropolitano. El Banmet cubre los 15 municipios de la capital con más de 120 sucursales. Quien vive en La Habana y necesita una cuenta va casi siempre al Banmet. Para particulares sin necesidades de divisas, el BPA también tiene presencia en La Habana; la BANDEC tiene allí mucha menos cobertura, porque en 2004 traspasó la mayor parte de sus sucursales habaneras al Banmet.
El destinatario vive fuera de La Habana
El Banco Metropolitano queda descartado: no tiene sucursales fuera de la capital. Lo más probable es que la cuenta sea del BPA, que con unas 424 sucursales está en todas las provincias, a menudo también en municipios pequeños. La BANDEC también es frecuente, sobre todo entre agricultores, trabajadores por cuenta propia y pequeñas empresas privadas.
El destinatario no tiene cuenta, solo quiere una tarjeta
Aquí entra la Tarjeta Prepago BANDEC — una tarjeta anónima en USD que se obtiene sin abrir cuenta bancaria. Cuesta 4 USD de emisión, tiene 5 años de validez y sirve para pagar en toda Cuba. Alternativa: la tarjeta AIS y la Tarjeta Clásica de FINCIMEX — más abajo explicamos la diferencia.
El destinatario recibe pensión o nómina del Estado
Casi siempre BPA. La mayoría de los salarios de funcionarios y las pensiones del Estado cubano se abonan en cuentas del BPA. Una excepción son los ingresos de cooperativas agrícolas, que suelen pasar por la BANDEC.
¿Qué es FINCIMEX? ¿Qué son la tarjeta AIS y la Tarjeta Clásica?
Muchos usuarios buscan FINCIMEX creyendo que es un banco. No lo es. FINCIMEX es una empresa de divisas que pertenece al conglomerado militar GAESA. Emite dos productos de tarjeta relevantes para recibir dinero del extranjero:
- Tarjeta AIS (Activo-Inversión-Saldo) — una tarjeta en MLC o USD, usada con frecuencia para recibir remesas.
- Tarjeta Clásica — una tarjeta prepago en USD que se utiliza en establecimientos CIMEX.
La diferencia clave con el BPA, la BANDEC y el Banmet: FINCIMEX sí figura en la lista SDN de la OFAC. Las transferencias desde EE. UU. a productos FINCIMEX están fuertemente restringidas. Desde Europa siguen funcionando, pero se canalizan por vías distintas a las de los tres grandes bancos.
FINCIMEX no es un banco, sino una empresa de servicios de divisas. Si su destinatario tiene una tarjeta AIS o una Tarjeta Clásica, esa tarjeta está gestionada por FINCIMEX, no por el BPA, la BANDEC ni el Banco Metropolitano. Los tres bancos emiten sus propias tarjetas MLC, que funcionan sin pasar por FINCIMEX.
Enviar dinero desde España a un banco cubano
Desde España tiene tres vías prácticas para enviar dinero a una cuenta MLC del BPA, la BANDEC o el Banco Metropolitano:
- Servicios de transferencia como Fonmoney — trabajan directamente con las cuentas MLC de los tres grandes bancos. Introduce el número de cuenta MLC, elige un método de pago y ve cuánto llegará antes de confirmar. El dinero suele llegar en pocos días.
- Transferencia SWIFT desde su banco. Los tres códigos: BPAHCUHH (BPA), BDCRCUHH (BANDEC), BMNBCUHH (Banco Metropolitano). Funciona, pero requiere que su banco tenga ruta de corresponsalía hacia Cuba, algo que muchos bancos europeos ya no ofrecen.
- Western Union — desde 2023/2024 vuelve a permitir transferencias en MLC a los tres bancos, en fase piloto hasta 2 000 USD diarios. Con frecuencia el dinero está disponible el mismo día.
En todos los casos necesitará el número de cuenta MLC del destinatario, no el número de tarjeta. Qué datos necesita Fonmoney del remitente lo explicamos en ¿Qué datos necesita Fonmoney de mí?, y qué datos del destinatario en Cuba hacen falta, en ¿Qué datos necesito del destinatario en Cuba?
Sanciones de EE. UU. y el sistema bancario cubano
Un error habitual: como Cuba está bajo embargo estadounidense, todos los bancos cubanos estarían bloqueados. No es así. Según el análisis de la Washington Office on Latin America (WOLA) y reportajes del Miami Herald, el BPA, la BANDEC y el Banco Metropolitano no figuran en la lista SDN de la OFAC. Las sanciones apuntan principalmente al conglomerado GAESA y a FINCIMEX.
- Desde Europa, las transferencias a los tres grandes bancos son legalmente válidas
- La UE no tiene sanciones contra los tres bancos
- Los bancos cubanos no pueden mantener cuentas de corresponsalía directas en EE. UU.
- Los pagos desde EE. UU. se canalizan por tanto a través de bancos de terceros países en Europa o Canadá
- Desde mayo de 2024, Western Union vuelve a transferir MLC-USD a los tres bancos
Situación actual 2024–2026
Quien hoy envía dinero a Cuba debe tener un panorama realista de la situación. Los dos últimos años han sido difíciles para el sistema bancario cubano:
Bancarización y nuevos límites. Desde 2023 el Gobierno cubano fomenta activamente los pagos digitales. Como consecuencia, rigen límites uniformes para transacciones electrónicas: 80 000 CUP por operación y un máximo de 120 000 CUP mensuales; en MLC, 1 000 USD por operación y 5 000 USD al mes. Quien quiera mover importes superiores debe ir en persona a la sucursal y firmar una declaración. Al recibir transferencias internacionales estos límites no se aplican por lo general: el banco abona el importe íntegro.
Problemas de liquidez. Medios como Havana Times y El Toque documentan desde 2024 restricciones en la retirada de divisas. Los clientes con saldo en MLC o USD se encuentran a veces con límites y tiempos de espera. Afectan principalmente a la retirada de efectivo, no a la recepción de transferencias. Según testimonios de usuarios, los reintegros están limitados en algunos casos a unos 100 USD por persona — una realidad documentada en ventanilla, pero no una política bancaria confirmada oficialmente.
Crisis de efectivo en cajeros. En junio de 2025, Havana Times informó de límites de retirada en La Habana: en algunos puntos solo se podían sacar entre 2 000 y 5 000 pesos por persona — unos 5 a 13 USD. Muchos cajeros se quedan sin dinero por la mañana. Los bancos responden con digitalización: el Banco Metropolitano eliminó los recibos en papel en marzo de 2025 y los tres bancos impulsan Transfermóvil, EnZona y sus propias aplicaciones.
Remesas, abril 2026. Desde principios de abril de 2026 los destinatarios pueden retirar remesas en dólares en efectivo a través de oficinas de CADECA, una iniciativa de FINCIMEX. Muchos detalles siguen sin estar claros según CiberCuba, pero la opción amplía las vías de recepción.
Estos problemas son reales, pero afectan principalmente a la retirada de efectivo en Cuba. Las transferencias al exterior a cuentas MLC siguen llegando y pueden utilizarse en las tiendas MLC.
Preguntas frecuentes sobre los bancos cubanos
¿Cuántos bancos hay en Cuba?
Hay tres bancos estatales universales relevantes para particulares: BPA (Banco Popular de Ahorro), BANDEC (Banco de Crédito y Comercio) y Banco Metropolitano. Existen también entidades especializadas en divisas como FINCIMEX y casas de cambio (CADECA), pero no son bancos en el sentido clásico.
¿Cuál es el mejor banco para transferencias a Cuba?
No hay uno mejor: lo que decide es en qué banco tiene cuenta su destinatario. Los tres grandes bancos reciben transferencias internacionales vía SWIFT y emiten tarjetas MLC. Quien vive en La Habana suele tener una cuenta Banmet; fuera de la capital predominan el BPA y la BANDEC.
¿Cuál es la diferencia entre BPA y BANDEC?
El BPA nació como caja de ahorros centrada en particulares, pensiones y nóminas. La BANDEC surgió para la financiación crediticia y comercial y tiene una posición fuerte en el sector agropecuario y entre las empresas. En la práctica ofrecen productos similares para particulares, pero la BANDEC tiene además una tarjeta prepago anónima en USD que el BPA no ofrece.
¿Son seguros los bancos cubanos?
Los tres grandes bancos son estatales y están supervisados por el Banco Central de Cuba. Los depósitos están protegidos, en principio, por el fondo de garantía de depósitos cubano. En la práctica, desde 2024 hay informes de restricciones en la retirada de divisas — afectan principalmente al efectivo en USD, no a los saldos en cuenta.
¿Qué es FINCIMEX y forma parte de los bancos?
FINCIMEX (Financiera CIMEX) no es un banco, sino una empresa de divisas que pertenece al conglomerado militar cubano GAESA. Emite la tarjeta AIS y la Tarjeta Clásica, utilizadas para recibir dinero del extranjero. A diferencia de los tres grandes bancos, FINCIMEX sí figura en la lista SDN de la OFAC.
¿Puedo enviar dinero desde Europa directamente a un banco cubano?
Sí, en principio vía SWIFT — pero en la práctica es más sencillo hacerlo a través de servicios de transferencia como Fonmoney, que trabajan directamente con las cuentas MLC de los tres grandes bancos. Las transferencias SWIFT directas funcionan, pero tardan de 3 a 10 días laborables y muchos bancos europeos ya no las ofrecen para Cuba.
Envíe dinero a Cuba: la vía más sencilla
Da igual que sea BPA, BANDEC o Banco Metropolitano — Fonmoney transfiere a las cuentas MLC de los tres bancos. Introduce el número de cuenta del destinatario, elige un método de pago y ve cuánto llegará antes de confirmar. Sin formularios SWIFT, sin buscar corresponsales, sin que su banco le dé problemas.
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