Banco Popular de Ahorro (BPA) Cuba: cuentas, tarjetas MLC y transferencias
El Banco Popular de Ahorro, conocido como BPA, es uno de los tres grandes bancos de Cuba y gestiona la vida financiera cotidiana de millones de cubanos. Es la entidad donde se depositan sueldos, pensiones y prestaciones sociales, y cuenta con la red de sucursales más extensa del país. Si usted envía dinero a Cuba desde España o Europa, lo más probable es que el destinatario tenga su cuenta en alguno de estos tres bancos — y en muchos casos será el BPA.
Esta guía explica qué es el BPA, qué tipos de cuentas y tarjetas ofrece, en qué se diferencia de BANDEC y del Banco Metropolitano, y qué debe tener en cuenta a la hora de enviar dinero a una cuenta BPA.
¿Qué es el Banco Popular de Ahorro?
El BPA se fundó el 18 de mayo de 1983 mediante el Decreto-Ley n.º 69 del Consejo de Estado cubano. Su misión original era administrar los ahorros de la población y ofrecer servicios bancarios básicos a particulares. Desde febrero de 2022, la Resolución 7/2022 del Banco Central de Cuba le permite operar como banco universal, es decir, ya no se limita a productos de ahorro, sino que abarca toda la gama de servicios bancarios.
La sede central se encuentra en La Habana, en el barrio de Miramar. Según la enciclopedia cubana EcuRed, el banco dispone de unas 424 sucursales repartidas por todo el país y administra más de 2,3 millones de cuentas.
Por qué el BPA es el banco del día a día en Cuba
A diferencia del Banco Metropolitano, que se concentra en la capital, el BPA tiene presencia en todas las provincias de Cuba, incluidas localidades donde no hay otra entidad bancaria. Algunos datos de la prensa provincial lo ilustran:
- Matanzas: 56 oficinas bancarias
- Villa Clara: 45 sucursales
- Camagüey: 19 sucursales
- Santiago de Cuba: 15 sucursales, 6 cajas de ahorro, 4 agencias bancarias, 16 cajeros automáticos
- Granma: 18 sucursales y 25 puntos de atención
Por eso el Estado cubano utiliza el BPA para el pago de salarios a funcionarios, pensiones y prestaciones sociales. Para millones de cubanos, la cuenta del BPA es la conexión bancaria principal en su vida diaria.
¿Qué tipos de cuenta ofrece el BPA?
El BPA maneja tres tipos de cuenta relevantes para particulares:
Cuenta en CUP (peso cubano)
La cuenta estándar para el día a día. Aquí se ingresan sueldos, pensiones y prestaciones. Incluye una modalidad de libreta de ahorro y una cuenta corriente que se opera con la Tarjeta RED.
Cuenta en MLC (Moneda Libremente Convertible)
La cuenta MLC está denominada en dólares estadounidenses, pero el saldo figura como MLC. Los cubanos la usan para comprar en las tiendas estatales MLC, donde se venden productos que no están disponibles en el comercio en CUP. Las transferencias desde el extranjero suelen llegar a una cuenta MLC y se pueden utilizar con la tarjeta MLC.
Depósito a plazo fijo
Un producto clásico de ahorro: el dinero se deposita a 3, 6, 12, 24, 36 o 60 meses. El importe mínimo es de 100 CUP o 200 USD. Desde 2024 existe una variante para la tarjeta magnética, que permite inmovilizar parte del saldo durante 15 a 90 días.
Tarjetas del BPA
El BPA emite varios tipos de tarjeta. Las más importantes son:
| Tarjeta | Moneda | Uso |
|---|---|---|
| Tarjeta RED | CUP | Tarjeta de uso diario para retiros en cajero y pagos en comercios de todo el país |
| Tarjeta Multibanca | CUP + MLC | Tarjeta que permite gestionar varias cuentas a la vez (tarjeta matriz para apps) |
| Tarjeta MLC | MLC (respaldada en USD) | Tarjeta magnética para compras en tiendas MLC y para recibir transferencias internacionales |
La tarjeta MLC del BPA es técnicamente comparable con las tarjetas MLC de BANDEC y del Banco Metropolitano. Las tres funcionan a través de la red nacional RED y se aceptan en los mismos terminales de pago. Para quienes envían dinero desde España, esto significa que una transferencia a una cuenta MLC del BPA se acredita en la tarjeta MLC del destinatario y puede utilizarse directamente para compras.
Banca digital: Transfermóvil, EnZona y Telebanca
La digitalización del sistema de pagos en Cuba se denomina oficialmente Bancarización y el Banco Central la impulsa de forma activa desde 2023. El BPA ofrece varios canales:
- Transfermóvil — la aplicación de la empresa estatal ETECSA, que vincula números de móvil con cuentas bancarias. Los clientes del BPA necesitan su tarjeta matriz y un registro único. Con la app pueden hacer transferencias, pagar facturas de electricidad y agua, y consultar su saldo.
- EnZona — la plataforma nacional de pagos alternativa, también compatible con tarjetas del BPA y muy usada para pagos con código QR.
- Telebanca / Banca Remota — el acceso telefónico y web a la cuenta, que permite realizar transferencias entre cuentas propias y de terceros.
- App Bancuba — una aplicación informativa de la filial provincial del BPA en Granma, que muestra ubicaciones de sucursales, tipos de interés y documentos para trámites.
Desde 2022, el BPA trabaja en un nuevo sistema bancario central llamado SABIC.Nef, desarrollado en colaboración con la Sparkassen-Finanzgruppe alemana. Su objetivo es simplificar el acceso en línea a cuentas y tarjetas y ampliar los servicios digitales.
Límites de transacción en el BPA
Desde enero de 2023 rigen en Cuba límites uniformes para transacciones electrónicas, que también se aplican a los clientes del BPA:
En CUP: 80 000 CUP por transacción y un máximo de 120 000 CUP mensuales.
En MLC: 1 000 USD por transacción y un máximo de 5 000 USD mensuales.
Quien desee mover importes superiores debe acudir personalmente a una sucursal y firmar una declaración.
El Banco Central de Cuba justifica estos límites con obligaciones de diligencia debida y prevención del blanqueo de capitales. Para quienes reciben remesas del extranjero, los límites no se aplican al ingreso: el banco abona el importe íntegro. Las restricciones se activan al utilizar el saldo (transferencias o retiradas de efectivo).
Enviar dinero a una cuenta del BPA
El BPA recibe transferencias internacionales a través del código SWIFT BPAHCUHH. Según EcuRed, el banco mantiene relaciones de corresponsalía con entidades de Canadá, Italia, España, Alemania y Francia, entre ellas DZ Bank Frankfurt, Commerzbank e Intesa Sanpaolo.
Para usted, como remitente desde España, existen tres vías prácticas:
- Servicios de transferencia especializados como Fonmoney. Trabajan directamente con las cuentas MLC de los tres bancos cubanos y suelen entregar el dinero en 5–7 días hábiles. Para la mayoría de los particulares es el camino más sencillo. Enviar al BPA con Fonmoney →
- Transferencia SWIFT desde su banco directamente a la cuenta del BPA. Funciona, pero requiere que su entidad tenga una ruta de corresponsalía hacia un banco cubano, algo que en la práctica muchos bancos europeos ya no ofrecen.
- Otros proveedores de remesas que operan con los bancos cubanos. La disponibilidad y las condiciones cambian con frecuencia — compare antes de enviar.
En los tres casos necesitará el número de cuenta MLC del destinatario, no el número de tarjeta. Los números de cuenta MLC empiezan por «05», «06» o «12», mientras que los números de tarjeta comienzan por «9». Qué datos necesita Fonmoney del remitente lo explicamos en ¿Qué datos necesita Fonmoney de mí?, y qué datos del destinatario en Cuba hacen falta, en ¿Qué datos necesito del destinatario en Cuba?
BPA y sanciones de EE. UU.: qué está permitido
Existe un malentendido frecuente: Cuba está bajo embargo estadounidense, luego todos los bancos cubanos están bloqueados. Eso no es exacto. Según un análisis de la Washington Office on Latin America (WOLA), los tres grandes bancos estatales —BPA, BANDEC y Banco Metropolitano— no figuran en la lista SDN de la OFAC. Las sanciones estadounidenses se dirigen principalmente contra el conglomerado militar GAESA y la empresa de divisas FINCIMEX, no contra los tres bancos comerciales.
Para quienes envían dinero desde Europa, esto significa que las transferencias a cuentas del BPA son legalmente válidas, siempre que no se canalicen a través de intermediarios sancionados. La UE tampoco incluye al BPA entre las entidades sancionadas. En la práctica, los envíos directos desde EE. UU. siguen siendo difíciles por la falta de corresponsalías bancarias, pero desde Europa la vía está abierta.
BPA en comparación con BANDEC y Banco Metropolitano
Cuba cuenta con tres bancos estatales universales que, a primera vista, se parecen, pero tienen enfoques distintos:
| Aspecto | BPA | BANDEC | Banco Metropolitano |
|---|---|---|---|
| Fundación | 1983 | 1997 | 1996 |
| Cobertura | Nacional, 424 sucursales | Nacional, con peso en el interior | Solo La Habana, más de 120 sucursales |
| Público principal | Particulares, pensionistas, funcionarios | Empresas, sector agrícola, cooperativas | Diplomáticos, clientes internacionales, habaneros |
| Rasgo distintivo | Red de sucursales más amplia, tradición de caja de ahorros | Tarjeta prepago anónima en USD propia | Enfoque en operaciones con divisas |
Quien envía dinero a Cuba lo hace casi siempre a uno de estos tres bancos. Cuál sea depende del destinatario y de su cuenta existente. Puede encontrar una guía más detallada en nuestro artículo ¿Qué banco cubano para su transferencia?, y los artículos sobre las otras dos entidades en BANDEC Cuba y Banco Metropolitano.
Las páginas de producto para cada banco le permiten enviar directamente: BPA, BANDEC, Banco Metropolitano. Todas las opciones en una vista: Transferencias bancarias a Cuba.
Preguntas frecuentes sobre el BPA
¿Es seguro mi dinero en el BPA?
El BPA es un banco estatal cubano supervisado por el Banco Central de Cuba. Los depósitos están protegidos, en principio, por la garantía de depósitos cubana. Ahora bien, desde 2024 hay informes de restricciones de liquidez que afectan sobre todo a la retirada de divisas en efectivo. Quien quiera sacar saldo MLC en metálico puede encontrarse con límites o tiempos de espera.
¿Puedo enviar dinero desde Europa a una cuenta del BPA?
Sí. La forma más sencilla es a través de servicios de transferencia especializados como Fonmoney, que trabajan directamente con las cuentas MLC de los tres grandes bancos. Para una transferencia SWIFT directa necesitará el código BPAHCUHH y el número de cuenta MLC del destinatario. Enviar al BPA con Fonmoney →
¿Cuál es la diferencia entre BPA y BANDEC?
El BPA nació como caja de ahorros para particulares y se centra en cuentas de nómina, pensiones y ahorro. BANDEC tiene su origen en la financiación crediticia y comercial, y está especialmente presente en el sector agrícola, las cooperativas y las zonas rurales. En la práctica, ambos bancos ofrecen productos similares para particulares.
¿Cuánto tarda una transferencia a una cuenta del BPA?
A través de Fonmoney, el dinero suele llegar en 5–7 días hábiles. Las transferencias SWIFT directas tardan entre 3 y 10 días laborables, según el banco corresponsal.
¿Qué es la Tarjeta MLC del BPA?
La Tarjeta MLC es una tarjeta magnética asociada a una cuenta MLC. Con ella, el destinatario puede comprar en las tiendas estatales MLC, donde hay productos que no se encuentran en el comercio habitual en CUP. La tarjeta es técnicamente idéntica a las tarjetas MLC de BANDEC y del Banco Metropolitano.
¿Está el BPA afectado por las sanciones de EE. UU.?
El BPA no figura en la lista SDN de la OFAC. Las transferencias desde Europa a cuentas del BPA son legalmente válidas. Los envíos directos desde EE. UU. resultan complicados por la falta de corresponsalías bancarias, aunque existen proveedores especializados que operan esa ruta.
Envíe dinero a una cuenta del BPA
Si desea apoyar económicamente a sus familiares en Cuba, no necesita preocuparse por formularios SWIFT ni bancos corresponsales. Fonmoney transfiere dinero a cuentas del BPA, BANDEC y Banco Metropolitano sin que usted tenga que ocuparse de los detalles técnicos. Introduzca el número de cuenta MLC del destinatario, elija un método de pago y vea antes de confirmar cuánto llegará a Cuba.
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